Древняя история ломбардной индустрии
Ломбардные кредиты являются древнейшей формой финансовых услуг и являются прародителем всех современных кредитных институтов.
Задолго до того, как в средние века во время раннего Ренессанса появились первые банки (начало XIV века), на исходе первобытнообщинного строя объединившиеся в социальные группы люди уже не могли обходиться без регламентированного перераспределения активов. Первые «кредиторы» ещё до появления денег давали в долг своим соплеменникам продовольствие, домашний скот, орудия труда. А для того, чтобы избежать проблем с возвратом долгов, они брали на хранение предметы — залоги (movi — греч., pawn — англ.), гарантировавшие возврат долгов.
Примитивный ломбардный бизнес существовал в античной Греции во времена Минойской и Микенской цивилизаций в конце III тысячелетия до нашей эры, и получил дальнейшее развитие в Римской империи. Кстати, большинство современных законов о ломбардах и ломбардной деятельности являются производными инструментами от юриспруденции Древнего Рима. Римское право относило залог к разряду прав на чужие вещи — jura in re aliena. Залог изначально служил способом обеспечения обязательств должника, предоставляя залогодержателю право при их неисполнении получить удовлетворение путем перевода в свою собственность заложенного имущества. В лексиконе ломбардной индустрии правильнее было бы употреблять слово «заклад», так как предмет обеспечения по ломбардным кредитам изымается из обращения и передается на хранение кредитору (ломбарду). Но, принимая во внимание сложившуюся разговорную практику, будем называть закладываемые в обеспечение по ломбардным кредитам вещи более обширным понятием — «залог». По мере расширения владений Римской империи в Европе и Азии распространялась и её культура, а вместе с ней и ломбардный бизнес. В средние века происходит возрождение ломбардных операций, прежде всего в Италии. Производители шерстяных изделий во Флоренции, которые импортировали шерсть из Испании, Англии и даже Африки, финансировались флорентийскими ростовщиками. Ломбарды в современном понимании этого слова появились во Франции благодаря ростовщикам – выходцами из итальянской провинции Ломбардия, откуда и произошло слово «ломбард». Основанный итальянцами Дом Ломбардии владел сетью ссудных учреждений по всей Европе. Символом Дома Ломбардии являлось изображение трёх золотых шаров, которое и в наши дни считается универсальной торговой маркой ломбардов. В России это название – ломбард – стало нарицательным. Идею залога имущества поддерживала церковь, что было связано с желанием обеспечить для бедняков возможность получения денежных ссуд. Именно церковь добивалась снижения ставки по ссудам. Конечно, ломбардными ссудами пользовались далеко не только бедняки. Клиентами Дома Ломбардии были даже королевские семейства. В 1338 году Король Эдвард III заложил итальянским ростовщикам ювелирные запасы страны для финансирования войны с Францией. Расчёт велся за счёт налогов от экспорта шерсти. Испанская королева Изабелла заложила в ломбард бриллиантовую корону, чтобы финансировать путешествие Христофора Колумба в Индию. Так как Северная и Латинская Америка, а также Океания были заселены только первобытными племенами, то появление ломбардного бизнеса в этих регионах произошло одновременно с колонизацией англичанами, французами, португальцами и испанцами. Однако некоторые учёные высказывают гипотезу о том, что ломбардная индустрия в Океании и Америке процветала у племен Инков, Майя, Ацтеков и Маоа.
Ломбардная индустрия Российской Империи
22 августа 1730 года Указом Императрицы Российской Империи Анны Иоанновны были заложены основы организованного рынка ломбардных услуг в Российской Империи. Согласно Указу Монетная Контора была обязана предоставлять деньги взаймы под залог изделий из золота и серебра.
В 1772 году при Екатерине II открываются Московская и Санкт-Петербургская ссудные казны, которые фактически являлись государственными ломбардами.
С развитием обращения капитала и капиталистических отношений в России стали появляться частные и акционерные ломбарды.
В Москве на Арбате и Большой Дмитровке специально под ломбарды в 1898-1905 годах были построены шикарные здания.
По проекту замечательного архитектора Гавриила Васильевича Барановского в 1909 году в Санкт-Петербурге на набережной реки Мойки, 72 было возведено трёхэтажное, с шестиэтажными подземными кладовыми здание Петербургско-Коломенского ломбарда.
Наибольшего расцвета ломбардная индустрия в Российской Империи достигла перед Первой Мировой войной. Тогда резко возросло количество частных акционерных ломбардов. Объяснялось это просто: частные ломбарды имели несравненно более выгодные условия работы по сравнению с «казёнными» (федеральными) и городскими (муниципальными) ломбардами, т.к. у них была возможность привлечения капитала путём эмиссии акций и облигаций, и они сами регулировали ставки по ссудам.
Вологодский ломбард, устав которого был утвержден императором Александром III, столкнулся с дефицитом денежных средств, когда снизил ставки ниже определённого уровня. Одному из новых петербургских ломбардов выделенного 1 млн. рублей хватило только на месяц работы. Часть ломбардов, столкнувшись с такой же проблемой и опасаясь поднимать ставки, начала принимать деньги под проценты непосредственно от граждан, хотя в то же время Харьковский ломбард поднял ставку до 24% годовых. Некоторые ломбарды, не желая проводить огромное количество аукционов, исключили из списка принимаемых в залог вещей всё, кроме золотых и серебряных украшений.
В кризисное предреволюционное время объём выдаваемых ломбардами ссуд снова снизился, так как многие опасались брать в долг, не будучи уверенными в своей способности его вернуть ссуды.
Ломбарды в новейшей истории России
Октябрьский переворот 1917 года привел к свёртыванию частного предпринимательства в России. Государственные и муниципальные ломбарды были закрыты по распоряжению властей, а частные разделили судьбу коммерческих банков, которые были просто ликвидированы как институт экономической жизни общества.
Новое правительство России уже через пару лет поняло ошибочность своих действий и уже в 1922 году вновь стали открываться государственные ломбарды.
Эти ломбарды были хозрасчетными учреждениями, входящими в состав предприятий бытового обслуживания и подчиняющимися местным Советам. Основная задача ломбардов заключалась в предоставлении населению возможности за небольшую плату получать денежные ссуды на небольшой срок. При этом был установлен предельный размер денежных средств, выдаваемых одному лицу.
К концу 1980-х ломбардная индустрия в СССР переживала период расцвета. Так, в 1987 году 8 московских государственных ломбардов выдали ссуд на 78 миллионов рублей, доход составил 10 миллионов. Процветание ломбардной индустрии в Москве в 80-е годы обуславливалось огромной потребностью граждан в денежных ссудах. Каждое утро у дверей ломбардов скапливались длинные очереди. Люди стояли в очередях целый день, но многие так и не могли получить ломбардный кредит. Тогда клиенты записывали номер очереди на руке и приходили на следующий день.
После развала Советского Союза российский ломбардный рынок, как и вся страна, вошел в новую эпоху. Главным изменением стало то, что государственная монополия на ломбардный бизнес была разрушена. Рынок микрокредитов стал частью рыночной экономики. Государственные ломбарды были замещены частными.
Подводя итоги этой истории, заметим, что ломбарды прошли огромный путь эволюции и стали неотъемлемой частью современной мировой финансовой системы.
